Tips pembelian rumah pertama: Kelayakan pinjaman bank

 Rumah adalah keperluan asas bagi setiap manusia tak kira zaman, kaya ataupun yang miskin. membeli rumah pada zaman sekarang adalah agak mencabar kerana harga adalah terlalu tinggi berbanding dengan pendapatan. jika ditahun 2000 seorang engineer muda boleh beli rumah dua tingkat dengan mudah tapi kini engineer muda hanya mampu membeli rumah flat. Walaubagaimanapun rumah tetap kena beli. Di sini saya ingin memberikan tips kepada pembeli muda yang ingin membeli rumah pertama.

 pertama kita haruslah mengetahui kelayakan pinjaman loan kita terlebih dahulu. kelayakan adalah berdasarkan kepada pendapatan, hutang, umur dan pekerjaan. Jika kita mempunyai pendapatan yang tinggi contohnya RM10 ribu sebulan tetapi kita punya hutang adalah sebanyak RM8 ribu sebulan, juga tidak akan memberikan pinjaman kerana nisbah hutang kita telah tinggi. Jika umur sudah lanjut bank juga sukar untuk memberikan pinjaman. Setiap bank mempunyai kriteria yang berbeza. Ada Bank yang boleh bagi pinjaman ke individu sehingga umur 60 tahun, ada yang hingga 65 tahun dan ada juga yang hingga 70 tahun. itu adalah secara kebiasaannya. Jika anda mempunyai duit yang sangat banyak dan berpangkat besar mungkin kriteria untuk anda juga berbeza.

Antara faktor lain mengapa orang berusia susah untuk mendapat pinjaman adalah kerana tempoh pinjaman mereka adalah singkat. sebagai contoh jika kita memohon pinjaman ketika berusia 55 tahun, ini bermakna kita hanya boleh pinjam selama tempoh 15 tahun sahaja jika bank tersebut memberikan had umur sehingga 70 tahun. Jika orang biasa membeli rumah dengan harga RM2000 sebulan mungkin dengan anda yang berusia 55 tahun anda perlu bayar RM4000 sebulan untuk rumah yang sama. Dalam istilah perbankan kita ada istilah dipanggil DSR iaitu singkatan kepada Debt service ratio. setiap bank mempunyai kadar DSR dan juga pengiraan yang berbeza

 satu lagi tips yang penting untuk saya nyatakan disini adalah jangan sekali-kali dengan mudah membenarkan pihak lain mengambil atau memotong bayaran secara terus dari slip gaji anda. Sebab jika ianya dipotong secara terus dari slip gaji anda, ianya akan dikira sebagai komitmen yang wajib anda bayar setiap bulan. contoh yang selalu saya jumpa adalah potongan ASB, Tabung Haji, Takaful dan sebagainya. 

 Pekerjaan juga diambil kira. Jika anda bekerja di sektor-sektor tertentu yang mempunyai risiko yang tinggi kemungkinan besar dan tidak akan meluluskan pinjaman anda. Pernah ada satu masa dimana syarikat oil & gas membuang ramai pekerja dan pada ketika itu juga bank susah untuk memberi pinjaman kepada golongan ini walaupun gaji pekerja di sektor ini adalah tinggi dari industri lain. Ketika COVID melanda ramai pekerja yang terlibat dalam sektor pelancongan juga tidak dapat bekerja dan akibatnya golongan ini juga tidak dapat kemudahan pinjaman perumahan.

 Bank lebih mudah memberikan pinjaman kepada pekerja di sektor yang kurang risiko. Gaji dan jawatan tetap juga penting. Jika jawatan anda adalah kontrak ada kemungkinan kriteria yang lebih ketat dikenakan untuk anda. Untuk yang bekerja sendiri pula, anda harus menyediakan slip bayaran cukai pendapatan syarikat selama dua tahun. Jika anda adalah peniaga di tepi jalan atau di pasar malam dan mengimpikan untuk memiliki rumah dengan menggunakan pinjaman perumahan dari bank, anda haruslah menitikberatkan hal-hal cukai ini terlebih dahulu. Bukan hanya sekadar pendaftaran SSM sahaja.

 Hutang kad kredit juga memainkan peranan. Jika had limit kad kredit anda adalah tinggi ini bermaksud bank percaya kepada anda dan anda mampu membayar hutang tanpa sebarang risiko terhadap pihak bank. Namun jika anda berhutang hingga melebihi 50 peratus daripada had kad kredit anda, kemungkinan besar pinjaman perumahan anda tidak akan diluluskan. Selalunya bank akan minta anda untuk bayar kad kredit terlebih dahulu sebab yang ni boleh settle dengan cepat. Apa pun adalah baiknya anda kawal perbelanjaan dan berhutang secara berhemah.

 Hutang juga haruslah dibayar tepat pada masanya. Jika anda lewat bayar rekod anda akan sampai kepada pihak ctos dan ccris. CTOS adalah badan yang akan menyediakan laporan tentang kesihatan kewangan anda termasuklah komitmen-komitmen yang bukan dari bank. Manakala CCRIS pula adalah badan yang akan menyediakan laporan kewangan anda yang berkaitan dengan hutang hutang bank. Yang penting Bank nak tengok bagaimana risiko yang mereka akan terima jika terima anda sebagai klien. Maka jika ada hutang,  janganlah bayar lambat bermula dari sekarang.

 Selain itu jika anda ada hutang dengan PTPTN, PTPTN ada hak untuk blacklist anda jika ada terus menyepi dari membuat bayaran. Bukan sahaja anda tidak dapat keluar negara,  anda juga tidak dapat membuat pinjaman perumahan. Jika anda di blacklist, anda haruslah menghubungi PTPTN dan berbincang bagaimana untuk anda dapat keluar daripada blacklist tersebut. Kebiasaannya jika anda telah lepas daripada blacklist, mereka akan sediakan satu surat yang menyatakan ada sudah tidak bagi blacklist. Surat ini perlu disertakan semasa anda memohon pinjaman perumahan nanti.

 Kalau nak tahu berapa kelayakan maksimum loan rumah boleh guna link dibawah

https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLScpmKibYdkd7OqmhJ4RN13hKrmIup2I8pUetgZRS5X9ipvdTQ/viewform

 Selain itu nilai simpanan didalam bank juga adalah penting. Jika kita bergaji rm20000 sekalipun tapi kalau hujung bulan duit kita dalam bank adalah kosong, bank juga takut untuk memberikan kita pinjaman. Secara asasnya bank nak lihat betapa kukuhnya kewangan kita. Kalau kita boleh memberi bukti kita mempunyai income tambahan ataupun simpanan tambahan itu lebih baik. Tak kiralah simpan ASB, Tabung Haji ke dan sebagainya.

Diharap dengan penerangan di atas anda dapat memahami tentang hal-hal yang berkaitan dengan permohonan pinjaman perumahan dengan bank. Untuk tajuk berikut saya akan sentuh pula bagaimana tentang pinjaman perumahan melalui lppsa iaitu badan yang akan menguruskan pinjaman perumahan untuk kakitangan kerajaan.